§ 68. Начало страхования в России. — Страховые общества. — Правила страхования от огня по уставам обществ. — Общество перестрахования. — Взаимное страхование. — Морское страхование. — Страхование жизни

В России первые постановления закона относились к морскому страхованию, учреждение коего появилось в 1781 году, во второй части устава купеческого водоходства: правила эти заменены не ранее 1846 года новым уставом, доныне действующим. Страхование от огня заведено было тоже в конце 18-го столетия правительством, для чего учреждена была страховая контора при государственном ассигнационном банке в 1798 году. Наконец, с 1801 года началось учреждение частных торговых контор и компаний для страхования. Но наши государственные законы не содержат в себе подробных правил о страховании: лишь правила морского страхования отнесены к уставам торговым. В Своде законов гражданских, в системе договоров, есть глава о страховании, но она состоит лишь из двух общих статей и относит подробности к уставам страховых компаний (ст.2199, 2200); лишь в последнее время о порядке учреждения и надзора за этими компаниями изданы особые правила. Страхование недвижимых имуществ, находящихся в России, составляет принадлежность одних русских обществ: страхование в иностранных учреждениях дозволяется в том лишь случае, когда русские общества откажутся от принятия на страх или потребуют премию свыше 21/2 % процентов. Напротив того, морское страхование в иностранных обществах свободно допускается (Уст. Торг. 540). Перестрахование русскими страховыми обществами в иностранных компаниях допускается (Зак. Гражд., ст.2199, прим. 1; П. С. З., N 43972).

Обязательным признается страхование строений, принимаемых в залог по договорам с казною: оно производится казенным управлением, если не было совершено самими контрагентами (Пол. Казен. Подряд., 48 и сл.).

По закону 1894 года каждая операция страховых обществ должна быть обеспечена основным капиталом не менее как в пятьсот тысяч рублей и до накопления запасных капиталов до размера одной трети основного дивиденд не может превышать семи процентов, а до погашения расходов по организации предприятия, на что дозволяется израсходовать до десяти процентов основного капитала, не должен быть выше — шести. Страховые общества состоят под надзором особого правительственного учреждения — Страхового Комитета, в который представляют отчеты, балансы и статистические ведомости. Страховой Комитет производит ревизию страховых обществ по собственному усмотрению либо по заявлению акционеров и страхователей. Страховые общества закрываются в случае уменьшения основного капитала от убытков в норме, показанной в уставе, а при отсутствии такого указания — более чем на 2/5 капитала, если он не будет пополнен. О закрытии публикуется в ведомостях, а производство ликвидации возлагается на избираемую общим собранием ликвидационную комиссию под председательством лица, назначаемого Министром внутренних дел по представлению Страхового Комитета, если же комиссия не будет избрана, то она назначается тем же министром из лиц, представляемых комитетом. При обнаружении признаков несостоятельности — суд объявляет общество несостоятельным, и тогда страховое общество подлежит закрытию по правилам устава кредитного о закрытии, вследствие несостоятельности, кредитных установлений, причем вместо конкурсного управления для ликвидации дел назначается особая ликвидационная комиссия Министром Внутренних Дел, по соглашению с Министрами Финансов и Юстиции (Зак. Гражд., ст.2200, примеч. 2, прил. по Прод. 1895 г.).

Правила страхования от огня по уставам страховых обществ. Принимаются на страх всякого рода имущества (в том числе и суда, пока находятся на водах, Уст. Торг. 538, 545), кроме кредитных ценностей, некоторых горючих веществ и так наз. нетленных вещей. Страхование вдвойне и свыше действительной стоимости не допускается, но дозволяется достраховывать имущество в другом обществе на остальную сумму ценности, если в первом обществе оно застраховано не во всю ценность. (Варш. — если по соглашению часть стоимости оставляется на страхе самого владельца, то он уже не вправе достраховывать в других обществах). От арендатора или жильца имущество страхуется лишь в той мере, в какой они сами отвечают своему хозяину за пожарный убыток. Имущество может быть застраховано не только хозяином, но и залогодержателем. Никто — сказано в иных уст. (Варш.) — не вправе страховать на свое имя чужое имущество.

В уставе каждого общества означены наименьшие сроки страхования — несколько месяцев, но товары страхуются на всякий срок, даже на самый краткий. Размер премии зависит от большей или меньшей опасности и от срока страхования. Страхование от арендатора или жильца считается лишь до истечения срока аренды или найма.

Имущество принимается на страх по осмотру и оценке через архитектора общества (где он есть) или доверенное от общества сведущее лицо, причем хозяин обязан доставлять все потребные сведения и делать показания о своем имуществе, за верность коих отвечает под страхом уничтожения договора; обществу предоставляется во всякое время поверять опись и оценку через своих агентов: если по поверке до пожара стоимость окажется несогласна с оценкою по полису, то страхование может быть уничтожено с возвращением премии по расчету. Правила оценки указываются в уставах. В расчет принимается лишь стоимость строения, без отношения к земле и к выгодам местоположения.

Товары имеют значение имущества, состоящего в обороте, т. е. издерживаемого и пополняемого. Посему при страховании товаров предоставляется уставами отдавать их на страх или партиями, с означением количества, веса, меры и цены, или как оборотный капитал, с означением только суммы оного, но как в том, так и в другом случае общество имеет право поверять оценку через своих агентов во всякое время; поскольку же мера вознаграждения определяется действительною стоимостью имущества, бывшего в наличии во время пожара, то общество не лишено права исследовать эту стоимость и после пожара, хотя бы и относительно сгоревших товаров (см. Касс. реш. 1876 г. N 359).

Актом страхования служит полис, но страхование начинается в 12 ч. того дня, когда внесены все следующие платежи, в чем выдается счет или квитанция, временно служащая вместо полиса; она имеет условное значение, ибо требует еще утверждения со стороны общества, которое в полисе может еще предложить иные условия или вовсе отказаться от страхования (Касс. 1871 г. N 1220); однако и такое свидетельство, выданное на месте агентом общества, буде не отвергнуто, признается установлением договора, становится обязательным и определяет подсудность в смысле 221 ст. Уст. Гр. Суд. (Касс. 1878 г. N 282).

Страхование оканчивается в 12 часов последнего срочного дня. В случае продолжения страхователь обязан известить общество заблаговременно (8, напр., дней) о переменах в имуществе. Вообще о всякой перемене в состоянии имущества или о перемещении оного страхователь должен уведомить общество, лишаясь в противном случае права на вознаграждение. Если потребуется по случаю перемены новое соглашение и оно не состоится, то прежнее уничтожается с возвращением премии по расчету.

Страховое право само собою переходит на наследников страхователя; но всякая передача его другим лицам без ведома правления недействительна. О переходе имущества в другие руки общество должно быть уведомлено, причем от него зависит отказать в продолжении страхования, с возвращением премии по расчету; за неизвещение о переходе имущества уничтожается страхование. Когда страхованное имущество отдано в залог, залогодержатель обязан уведомить о том общество и представить полис к подписи, буде желает предохранить свое право на участие в вознаграждении от общества. В иных уставах (Ком. Стр. 1870 г., "Саламандра", доп. 1875 г.) сказано, что, когда дальнейшее продолжение страхования окажется неудобным для общества, оно может прекратить договор, возвратив премию по расчету.

Застрахование переносится на другие предметы или передается другому лицу не иначе, как с ведома правления страхового общества. Недействительность договора за переход застрахованного предмета к другому лицу без согласия общества есть общее правило всех частных уставов. Оно объясняется тем, что страховой договор имеет чисто личный характер и основан на личном доверии страховщика к страхователю. Но как скоро застрахованное имущество сгорело, договор утрачивает свой личный характер. Страхователь, приобретая право на получение от общества вознаграждения, становится кредитором общества, и на осн. 541 ст. З. Гр. имеет право передать свою претензию другим лицам (Касс. 1878 г. N 196).

В случае принятия застрахованного имущества в заклад (Спб. страхов. общ.) право на требование вознаграждения переходит, в пределах прав заимодавца, к лицу, которому оно заложено, лишь бы о том своевременно было заявлено правлению для отметки на полисе (реш. Сен. по д. Аккермана Ж. М. Ю. 1865 г., N 5).

Когда последовало повреждение от пожара, хозяин обязан известить о том общество немедленно (срок несколько дней), в предохранение своего права. Вслед за тем общество в положенный срок принимает меры к удостоверению убытка через местных агентов, а где их нет, там хозяин в положенный срок должен предъявить обществу точное показание убытка, засвидетельствованное местным начальством, по предварительному дознанию, и с оценкою, по правилам устава. По сгорении товаров страхователь обязан в короткий срок представить подробный инвентарь всему, бывшему налицо в день пожара. За участие умыслом в пожаре, за сокрытие спасенного, за уклонение от изысканий, замедлившее на год приведение убытка в известность, равно как и за утайку в отдаче на страх, хозяин лишается права на вознаграждение. Вынос застрахованных вещей при пожаре вопреки требованию страхового агента также лишает права на вознаграждение, равно как и упущение уведомить общество о совершенной в другом обществе достраховке.

Основанием удовлетворения служит оценка, по соображению с оценкою сгоревшего или поврежденного, которая определяется или сведущими людьми, или относительно товаров мерою, счетом и весом, по биржевым и рыночным ценам в день пожара. Оценка делается или по соглашению, или оценщиком общества совокупно с оценщиком от страхователя. Непременно имеется в виду, что страхование ни в каком случае не служит к прибыли, а лишь к вознаграждению существенно понесенного убытка. Если все, что было застраховано, сгорело, выдается полная сумма оценки. При частных повреждениях вознаграждение назначается в той пропорции к сумме страховки, в какой состоит сгоревшая часть к целому предмету. Основанием оценки вреда в недвижимых имуществах (сказано в иных уставах) служит исчисление, во что обойдется приведение поврежденного в прежнее состояние, а равно и того, может или не может владелец возобновить строение в том же виде; но потери от неполучения доходов не берутся в расчет. В иных уставах (Страховое 1827 года, доп. 1875) сказано, что поврежденные предметы передаются страхователю по условленной цене или по желанию их оставляет за собой общество с уплатою стоимости их в день пожара. При частных повреждениях товаров и движимости постановлены особые правила вознаграждения. Вообще оно простирается на убыток не только от пожара, но и от ломки при тушении и на издержки для спасения имущества. Когда стоимость имущества превосходит страховую сумму, то сам владелец считается страховщиком излишка, обязан нести соразмерную часть пожарного убытка и пользуется правом на соразмерную же часть из спасенного имения.

Вознаграждение за убытки не полагается, когда они произойдут от воинской неприятельской силы, от возмущения, от землетрясения, ураганов, от взрыва пороховых мельниц и магазинов.

Уплата вознаграждения не должна быть замедляема долее месячного (или т. п.) срока со времени соглашения. И право страхователя на иск ограничивается сроком (1 год и т. п.).

Договор. Условия страхования, помещенные в полисных бланках независимо от устава страхового общества, имеют значение простого договора; но когда условия эти, по силе устава, подлежат утверждению министра внутренних дел и были утверждены им, то имеют силу (Касс. 1878 г. N 94), во всяком случае обязательную к исполнению безусловно; посему страхователь не может и отказываться их неведением (Касс. 1878 г. N 94, 131).

Печатные правила на полисах страхового общества, под заглавием: общие условия выражают условия, на коих общество принимает имущества на страх; следовательно, страхующий в обществе свое имущество тем самым вступает с ним в договор на предложенных условиях (Касс. 1868 г. N 703).

Нарушение условий. Страховая компания отказывала страхователю груза, погибшего на р. Вычегде, в вознаграждении, основываясь на условии полиса, в коем было сказано, что барки не должны проплывать устья р. Вычегды до вскрытия ее от льда, и доказывая, что не следовало пускать судно, пока вся река не очистилась. А по делу оказалось, что, когда судно пошло в путь, нижняя часть реки совсем очистилась, а лишь в средней части вскрытие последовало позднее. Сенат, истолковывая договор по намерению и доброй совести, оправил страхователя. В договоре не сказано, что барки не должны проплывать устье реки до вскрытия ее на всем протяжении, и такое условие было бы невозможно к исполнению, ибо течение реки простирается на 900 в. по трем уездам: в сем случае страхование не имело бы значения. Притом страхователь не свои условия предлагал, а должен был принять те, кои предложены ему компанией и помещены в полисе; следовательно, недоумение нельзя ставить в вину страхователю, а должно отнести к упущению компании, которая могла определить условия с большею точностью (Сб. Сен. реш. III, N 1045).

Когда устав страхового общества запрещает страховать имущество вдвойне, как в том же обществе, так и в нескольких разных, под страхом недействительности, — то составленный вопреки сему договор почитается недействительным со времени его совершения, независимо от той или другой случайности. В данном случае страхователь оправдывался тем, что нарушение последовало уже после пожара, а до того имущество было застраховано в одном только обществе (Касс. 1878 г. N 48).

Застрахованный товар был продан другому лицу, без извещения общества, потом перепродан вновь тоже безъявочно и во время пожара перешел вновь во владение первоначального страхователя. Несмотря на то, первая продажа безъявочная признана достаточным, на основ. устава, поводом к признанию договора прекратившимся и к отказу в вознаграждении за сгоревшее имущество (Касс. 1876 г. N 556).

В деле Ге (Касс. реш. 1876 г. N 359) страхователь утверждал (Общ. 1827 г.), что общество освобождается от платежа за нарушение страхователем тех только обязанностей, о коих это положительно высказано в уставе, и что такую силу имеют лишь условия, подлежащие исполнению до пожара, а не после оного. Это рассуждение отвергнуто Сенатом и признано, что такую силу имеют все вообще условия, помещенные в уставе и в полисе.

В деле Лемсона (Касс. 1865 г. N 979) гражданский суд лишил страхователя права на вознаграждение, признав со стороны его умышленным показание в числе сгоревшего таких вещей, которые в ту пору не поступили еще в его владение. Сенат признал, что умысел в сем случае, составляя уголовное преступление, не мог быть признан судом гражданским. В основательности такого суждения можно еще усомниться.

Некто, застраховавший свое движимое имущество в спб. страховых обществах, перевез часть его, в цене 1250 р., на дачу, уведомив о том страховое общество. Впоследствии ему отказано было в вознаграждении, ибо оказалось, что он перевез вещи не на дачу, — но на ватную фабрику, действовавшую паровою машиной, и не объявил об этом обстоятельстве (см. Касс. реш. 1868 г. N 703).

Страховое общество (Росс. 1827 г.) обязано отвечать за последствия выноса застрахованных вещей и из такого помещения, которое вовсе еще не загоралось, если была действительная опасность и если агент общества не предупреждал — не выносить вещей (Касс. реш. 1869 г. N 116).

Страховое общество (Русское страховое) отказывало в удовлетворении на сгоревшее строение на том основании, что из него были до пожара вывезены оконные рамы, без извещения. Но это возражение отвергнуто потому, что рамы были вывезены для предохранения от воды, и общество при самом застраховании предупреждено было, что строение для предохранения от весенних вод разбирается ежегодно (Касс. 1873 г. N 14).

В объявлении страхователя, по случаю страхования "Саламандра", застрахованная движимость показана находящеюся в сарае, крытом железом, а в объявлении, поданном после пожара, она показана в сарае, крытом деревом. За сим противоречием, общество отказывало в вознаграждении, но не освобождено от него на том основании, что умышленное умолчание о принадлежностях предмета со стороны страхователя не доказано, а ошибка, если была допущена в первом объявлении, несущественна, и общество, во всяком случае, могло удостовериться в точности показания через своих агентов (Касс. 1873 г. N 219).

Непредставление страхователем в срок подробного инвентаря товарам, бывшим налицо в день пожара, лишает права на вознаграждение (Касс. 1877 г. N 197. Спб. Общ. страх.).

В реш. Касс. 1878 г. N 94 изъяснено, что когда, по уставу общества (Северное), положено представлять инвентарь застрахованному имуществу, бывшему в день пожара, то непредставление этого инвентаря лишает права на вознаграждение; свидетели же, взамен инвентаря, допущены быть не могут. О необходимости страхователю доказать, какое количество товара истреблено пожаром см. Касс. реш. 1878 г. N 389.

По силе устава (Московское страховое общество), страхователь обязан представить свидетельство местного начальства в том, что пожар произошел не от умысла страхователя, с показанием, буде возможно, подлинной причины пожара. В данном случае полиция засвидетельствовала, что при дознании не обнаружилось, чтобы дом сгорел от умышленного поджога со стороны страхователя или семьи его, но некоторые лица высказывали при дознании предположение, не было ли поджога от неизвестного лица. Общество отказывало в вознаграждении, требуя такого доказательства о причине пожара, которое исключало бы возможность предполагать, что пожар произошел от умысла страхователя. Такое возражение, однако, отринуто, так как страхователь и не привлекался к следствию в качестве обвиняемого, и подозрения на него не было заявлено (Касс. 1879 г. N 53).

В д. Новикова, по сгорении застрахованной фабрики, оказалось, что одни и те же предметы были застрахованы и в русском страховом обществе, и во 2-м Российском; посему первое отказывалось от своей ответственности, на основании § 52 Устава. Истец, ссылаясь на другие §§ и на 1195 ст. Ул. о наказ., возражал, что двойное страхование устраняет ответственность в том лишь случае, когда оно было последствием умышленного и преступного обмана. Но Сенат (Касс. 1879 г. N 80) рассудил, что подобное действие запрещается, по существу договора страхования, которое не может служить к прибыли страхователю, — что при допущении двойного страхования было бы недостижимо.

Оценка ущерба. В деле Крамера (мн. Гос. С. 1878 г.) после пожара владелец погоревшего строения не доставил в течение месяца, положенного по уставу 2-го страхов. общества, определительного показания понесенных убытков, с местным свидетельством. Страховое общество вправе было не признавать для себя обязательным заявление об убытке, сделанное по пропущении сего срока. Посему со стороны общества составлена была смета на исправление повреждений, и в эту сумму исчислен убыток. По этой смете и назначено вознаграждение.

В том же деле возбужден был вопрос об оценке дела страхового вознаграждения. Смета страхового общества была составлена по оценке повреждений, для исправления их. Но владелец имущества представил впоследствии свою смету, по оценке частей, оставшихся неповрежденными, и сумма убытков выведена посредством вычета этой суммы из общей цены страхования. Истец доказывал, что такая только оценка, по уставу, должна служить основанием расчета о вознаграждении. Но как эта смета составлена уже через 4 месяца после пожара и по прошествии вины, в течение коей строение еще повредилось, то и принята в основание первая смета.

Реш. Касс. 1869 г. N 49 "Саламандра". Хотя бы оценка имущества для страхования и оценка после пожара сделаны были с участием агента общества, общество имеет право прислать для поверки и переоценки свое доверенное лицо. Страховая оценка служит руководством при вознаграждении убытка, но обусловлена действительною стоимостью строения, которую обществу дозволено поверять и после пожара посредством составления подробных смет.

Право поверки оценок (Русское страховое общество) предполагается относительно строений и предметов, существующих в наличности: под него не подходит исправление и изменение установленных уже смет и оценок, сделанное страховым обществом после пожара сгоревшему и не существующему уже имуществу (Касс. 1878 г. N 14).

В 1864 и 1867 годах изданы правила земского страхования от огня и о взаимном страховании сельских строений там, где земские учреждения не введены (т. XII, ч.1, изд. 1886 г.). Земское страхование учреждается в каждой губернии, в ведении губернской земской управы, и распространяется обязательно на все сельские постройки в черте крестьянской усадебной оседлости. Все прочие постройки в городах и в уездах поступают на страх лишь по желанию владельцев, стало быть, по договору со страховым учреждением, через посредство волостного правления или уездной управы, по оценке, для которой может быть определен в каждой губернии наивысший размер. Сообразно с оценкой назначается размер премий, который с года на год может быть изменяем, по соображениям общей экономии страхового фонда. Премия ни в каком случае не возмещается. Допускается достраховка в других учреждениях, до размера оценки. С переходом строения к другому владельцу переходит и страхование. Допускается переоценка.

Независимо от взаимного земского страхования, допускается образование, по желанию, местных жителей, особого общества взаимного страхования, по волостям, по каждому городу или по нескольким городам вместе, даже с пособием из городских и общественных сумм.

В Касс. реш. 1877 г. N 323 признано, что по взаимному страхованию губернские управы не вправе требовать вознаграждения за уплаченные из страхового капитала пожарные убытки от того из страхователей, по неосторожности коего пожар произошел. По правилам земского страхования, страховые платежи назначаются на вознаграждение тех из них, у кого строение повреждено огнем; но нет указания на право возлагать ответственность за ущерб земству на виновного в неосторожности: единственным законным к сему поводом служит поджог.

Взаимное страхование в губерниях, где нет земских учреждений, находится под общим наблюдением Хозяйственного Департамента Министерства Внутренних Дел, а местное заведование принадлежит губернским по крестьянским делам присутствиям или губернским и областным правлениям. Обязательному страхованию подлежат крестьянские и мещанские постройки в уезде, не застрахованные в других страховых обществах, по оценке на основании страховой ведомости или же по специальной, производимой волостным старшиною с сельским старостой и добросовестными в числе от шести до двенадцати человек. Застрахованные таким образом строения могут быть отдаваемы на дополнительный страх в другие страховые учреждения и общества.

В городах дозволено также взаимное страхование на основании положений, утверждаемых министром Внутр. Дел. Участие в нем не обязательно. Городским обществам может быть дозволен прием на страх также имуществ, находящихся в уездах.

Перевозочное страхование, морское, речное и сухопутное, на обыкновенных путях и на железных дорогах. Ранее по времени и наиболее развитое в регламентации — морское страхование. Практика многих столетий дает ему возможность образовать богатую статистику, посредством коей определяются, при помощи современной науки, с большею или меньшею вероятностью, причины случившихся несчастий с судами в различных морях и при различных, повторяющихся условиях, от коих зависит опасность морского плавания (расстояние пути, время года, внешняя опасность на море, качество судна и команды и т. п.). В западной Европе дело морского страхования получило вполне определительную организацию: в Лондоне и в Париже существуют так называемые общества "Ллойда": они держат почти во всех портах земного шара сведущих агентов, которые обязаны собирать и присылать в "Ллойд" точнейшие сведения о качествах, принадлежностях и обстоятельствах каждого судна, входящего в порт. По этим сведениям, каждое судно относится в реестрах "Ллойда" ежегодно к тому или другому разряду, соответственно с его благонадежностью. Эти реестры служат хранилищем сведений, открытых каждому страховому обществу, которое, соображаясь с ними, размеряет и свои страховые премии.

У нас в торговом уставе (ст.539 и след.) помещены правила о морском страховании, изданные в положении 1846 года. При издании сих правил положено учрежденным до того времени морским страховым компаниям и морскому и речному страховому обществу руководствоваться изданными для них уставами. Относительно же нового положения дозволено в тех случаях, кои не определены им, ссылаться на правила, принятые другими государствами.

Предметом морского страхования могут служить: самое судно, со своими принадлежностями; груз, фрахтовая плата и прибыль от оной, ожидаемая прибыль от товаров; деньги, данные под залог судна и бодмерейные. Положительно запрещается страховать вещи и товары, к привозу и вывозу запрещенные, военную амуницию и припасы, принадлежащие неприятелю, товары, которыми запрещено торговать с неприятелем, и торг неграми.

Страховщик отвечает за убыток от опасностей морского пути: сюда причисляются случаи, происходящие от бури, пожара, столкновения с другими судами, нападения неприятеля, разбойников, каперов, авария судну, необходимая для спасения груза или корабля; задержание или притеснение от иностранных держав, обман, предательство и ошибки корабельщика или корабельных служителей "и все иные случаи, причиняющие крушение или гибель, вред или убыток". Страховщик отвечает за издержки к спасению и за спасительную награду команде (ст.509). Эта общая ответственность против всех опасностей имеет место во всяком случае, если в полисе не означено исключения или ограничения на особых условиях (ст.539). Впрочем, ответственность не простирается на незначительные или малые аварии и на убыток, происходящий от плохого состояния судна, пришедшего в ветхость, от небрежения, бывшего причиной пожара, от внутреннего расхищения товаров или от внутренней порчи (например, вследствие непрочной укладки, сырости, мышеяди и пр.). Страхование не отменяется, если по уважительной причине в пути совершалась заведомо благонадежная перегрузка на другое судно и страховщик извещен о том с соблюдением формальностей.

Договор о страховании совершается непосредственно выдачею полиса от страхового общества. Полис этот может быть передаваем из рук в руки по надписям, и платеж производится предъявителю. Отдавать на страх можно только свое имущество или чужое, по доверенности. При страховании предполагается действительная опасность и потому оно теряет силу, если договор заключен уже по миновании опасности. Показание о корабле и грузе должно быть сделано в полной мере и цене, хотя бы отдавалась на страх только часть целого. Один и тот же предмет не может быть застрахован вдвойне; если это случилось неумышленно, то лишь первый по времени договор остается в силе. Перестраховка свободно допускается.

Страх начинается с того часа, как груз свезен с берега, и продолжается до часа выгрузки на месте назначения. Для нагрузки и выгрузки указан в законе круглый срок до 21 дня. В случае отмены рейса договор может быть отменен с возвращением премии, кроме 1/2 процента; а если корабль не ушел в течение года или ушел дальше назначения, договор уничтожается безусловно.

Для удовлетворения хозяин обязан, по получении известия о несчастии, уведомить страховщика немедленно (3 дня). Страхователь обязан удостоверить убыток и доказать свое участие в застрахованном предмете.

Гибель корабля или груза может быть или полная (оптовая), или частная. Оптовою пропажей считается, когда корабль взят в плен, задержан чужой державой, потерпел крушение, став на мель, или от бури стал неспособен к плаванию, или груз испорчен до 3/4 ценности. В этих случаях страхователь получает полную страховую сумму без вычета. В случае крушения или гибели страховщику предоставляется или взять все спасенное на свой страх и счет, уплатив страховые деньги, или, предоставя страхователю все, что спасено, заплатить ему за убыток; но при сем страхователь предполагается обязанным заботиться о спасении, как доброму хозяину свойственно, след., небрежение его у него на ответе.

Частные аварии рассчитываются: за товар по соразмерности с биржевою ценой и аукционною выручкой, а за корабль на основании оценки или издержек на починку. Платеж аварий разлагается между страховщиком и страхователем по мере полной цены, объявленной при страховании.

Страховщик отвечает вообще до суммы, означенной в полисе. Требование может превышать полную страховую сумму лишь в таком случае, когда превышение происходит от необходимых издержек на сохранение имущества, и нельзя было покрыть их бодмерейными деньгами или новым страхованием.

Страхование грузов и транспортов во время перевозки производится особыми для того устроенными обществами, по условиям, означенным в полисах. Уставы сих обществ не содержат в себе подробных по сему предмету правил, кроме некоторых частных постановлений, напр.: о сроках для предъявления требований о вознаграждении, для разысканий со стороны общества об убытке, и т. п. Кроме того, постановляется, что документы и бумаги государственные и частные не могут быть предметом страхования.

Страхование кладей представляется или в виде самостоятельного договора, или в виде добавочного к договору о перевозке. В сем последнем смысле страхование соединяется с перевозочными предприятиями разного рода, по уставам акционерных обществ, промышляющих перевозкою (напр., камско-волжское пароходное общество и т. п.).

Для страхования жизни существует в России несколько обществ: Российское общество застрахования пожизненных капиталов и доходов, 1835 г.; С.-Петербургское общество страхования от огня и страхования пожизненных капиталов, 1858 г., и общество под фирмою "Заботливость", 1873 г. Предметом страхования служат: капитал, выплачиваемый по смерти страхователя или по истечении известного срока со дня заключения договора; доход в пользу поименованного в полисе лица, платимый ему ежегодно до самой смерти его, начиная со дня смерти страхователя; ежегодный доход, уплата коего производится самому страхователю по истечении определенного времени со дня страхования до его смерти; капитал, выплачиваемый или единовременно, или в продолжении определенного числа лет, по достижении поименованным в полисе лицом известного возраста; наконец, капиталы, складываемые несколькими лицами, из коих составляются особые группы, на начале взаимности. Внесенные отдельными группами лиц деньги, с наросшими на них сложными процентами, разделяются, по истечении определенного срока, между состоящими еще в живых к тому времени участниками, сообразно числу паев каждого, причем в пользу общества удерживается лишь известный процент со следующей к выдаче суммы.

Ввиду злоупотреблений от применявшейся некоторыми обществами системы страхования тонтиною, т. е. с накоплением прибылей, в 1894 году В. У. Положением Комитета Мин. постановлено, что страхование жизни с участием в прибылях общества, накопляемых в течение известного срока за счет прежней группы страхователей, безусловно запрещается. С участием же в общих прибылях целого общества оно допускается не иначе, как с обязательством ежегодной выдачи означенных прибылей не долее как по прошествии 3 лет со страхования тонтиною, т. е. с накоплением прибылей, в 1894 году В. У.